本マニュアルの目的
本マニュアルは、ファイナンシャルアドバイザー佐藤様が主催する
「守りの経営勉強会」で寄せられた質問をまとめたものです。
- 過去の質問内容を振り返りたい方
- 出席できなかったため概要を知りたい方
などにご活用いただけます。
過去の録画はこちらから確認できます↓
https://drive.google.com/drive/folders/15pkNnJ08lzOtt31rI6lxkNknHu8HwvW7?ths=true
2025/11/21開催回
【Q1】
税金対策に関心のあるクライアントには、どのように提案を切り出せばよいですか？
【A】
クライアントの状況に合わせて、シンプルな提案と情報収集アプローチを使い分けるのが有効です。
＜シンプルに提案する＞
・「税金対策に詳しい専門家がいるので、一度話を聞いてみませんか？」と軽く提案する。
＜情報収集を兼ねたアプローチ＞
・いきなり紹介しにくい場合は、以下を質問して状況を把握する
- 前期対策として何を行っているか？
- 決算月はいつか？
・多くの企業は決算直前に対策を行うが、本来は早めの方が望ましい。
・「まだ◯ヶ月ありますし、今のうちに話だけ聞いておいて、近くなったら相談するのはどうです か？」と提案する。
＜注意点＞
・一部の対策は決算月の前月までに終了していないと間に合わないため、早めの情報収集が重要。
【Q2】
保険はどれくらいの期間で見直すのが適切ですか？
【A】
最低限の確認は年1回、本格的な見直しは3〜4年に一度が目安です。
＜年1回の内容確認（最低限）＞
・制度や商品が更新されるため、年に一度の確認は必須。
＜法人向けの本格見直し＞
・3〜4年に一度のタイミングが理想。
・企業の成長ステージ（創業・成長・安定・承継）で必要な保障が変わる。
【Q3】
クライアントに保険・資金の話をする際、どこまでの説明が法的にOKですか？
【A】
一般論の説明は可能だが、個別商品の説明や勧誘に当たる行為は禁止。
＜許される範囲（紹介行為）＞
・一般的な経営・資金課題の話。
・個別名に触れない一般論の保険説明（例：「病気に備える保険があります」）。
・提供資料にある“対策しないと起こりうること”“一般的な改善例”の説明。
＜禁止される行為＞
・個別具体的な商品名に触れること。
・商品を具体的に推奨すること。
・保険設計書を見せて説明すること。
・書類の準備や代行。
・自分が保険代理店であると伝えること。
＜数値説明の線引き＞
・「何％戻る」など具体的数値はNG。
・「何割くらい」という曖昧な表現なら許容される場合もあるが、踏み込みすぎないよう注意。
＜事例紹介はOK＞
・「こういう事例がありました」と一般化した話は問題なし。
2025/12/05開催回
【Q1】
法人の退職金準備は、誰を中心に考えるべきですか？
【A】
一般社員にも退職金は必要ですが、優先して準備すべきは社長・役員です。
＜代表者を優先する理由＞
・社長の退職金は金額が大きく（例：1億円）、会社に与える影響が大きい。
・社長が退職するタイミングは会社の将来に直結するため、準備の重要度が高い。
＜業界や会社規模による現実＞
・治療院など、そもそも社員に退職金制度がない会社も多い。
・小規模企業では、まず「社長の健康リスク・収入減リスク」の方が深刻で、退職金より優先されやすい。
・退職金準備が必要になるのは、会社が安定し利益が出るフェーズになってから。
【Q2】
退職金を損金扱い（税前）で積み立てる方法は？保険以外にもある？
【A】
税前で積み立てたいなら、保険などの損金算入できる制度を使う必要があります。
＜基本の考え方＞
・単に会社にお金を残すだけだと税引後の利益になってしまう。
・損金性資産にすれば税引前のお金で積み立てできるため効率が良い。
・代表的な手段が法人向けの積立保険。
【Q3】
専門家に紹介する前に、クライアントから何をヒアリングしておくべきか。保険内容を聞くのは問題ないか。
【A】
＜最低限聞くべき項目＞
・決算月（保険提案のタイミングに関わる）
・従業員数
・法人か個人事業主か
・経営者が気にしている悩み・課題
＜できれば聞きたい項目＞
・社長の年齢
・家族構成（相続や保障の検討に必要）
・加入中の保険内容（これは聞いても問題ない）
＜保険内容を聞いても良い理由＞
・現状が分かれば「足りている保障・足りていない保障」が整理できる。
・既に加入している保険で対応できるケースもあり、専門家が提案しやすくなる。
【Q4】
退職金は税優遇と聞くのに、図では税金が多く引かれているように見えるのはなぜか。
【A】
実際は退職金の大部分は課税されないため、非常に優遇されている。図は課税部分を強調しているだけで、税負担が多いわけではない。
＜ポイント＞
・退職金には「退職所得控除」という大きな非課税枠がある。
・まずこの控除で半分以上が非課税になるケースも多い。
・残りの金額もさらに1/2にして税金を計算する特別ルールがある。
この二段構えの優遇により、実際の税負担は非常に軽い。図が課税部分を目立たせているため、見た目が誤解を生んでいるだけ。
【Q5】
利益のほぼ全部を損金性資産に変えれば、税金を大きく減らせて最強なのでは？
【A】
理論上は節税になるが、実務では会社が回らなくなるため現実的ではない。
＜理由＞
・損金化しすぎると、手元のキャッシュが不足し資金ショートの危険がある。
・会社を安全に運営するには3〜6ヶ月分の運転資金が必須。
＜現実的な理想＞
・必要なキャッシュは残し、余った利益だけ損金性資産へ振り分ける。
・利益が安定している企業でも、損金化しているのは半分程度が多い。
＜結論＞
・9割以上を損金化するのはほぼ不可能。
・節税は、会社の安全資金を確保したうえで余剰分にもったいないから行うものという考え方になる。
2025/12/19開催回
【Q1】
所得税・退職金対策としての保険の最低掛金はいくらからですか？
【A】
年間20〜30万円（月額2万円程度）から検討可能です。医療保険を活用したスキームなら月額1万円程度からでも始められます。
【Q2】
NISA、iDeCo、小規模企業共済などと併用は可能ですか？
【A】
全く問題ありません。それぞれの制度が干渉することはないため、将来の目標額に合わせて組み合わせて準備するのが良いかと思います。
【Q3】
養老保険のデメリットはありますか？
【A】
養老保険の場合、全従業員加入が条件のため、従業員の入れ替わりが激しいと手続きが煩雑になります。また、家族経営だと利用できないケースや、運用型商品の場合は為替リスクが伴うのがデメリットになります。
【Q4】
投資型保険は法人向けですか？フリーランスにもメリットはありますか？
【A】
個人（フリーランス）にも大きなメリットがあります。特に「三大疾病払込免除特約」を付けると、がん等になった際に保険会社が将来の保険料を肩代わりして積み立てを継続してくれるため、体が資本のフリーランスには心強いかと思います。
2026/1/9開催回
1. 従業員への退職金・福利厚生について
【Q1】
従業員の退職金として、給与を上乗せするのと保険を活用するのではどちらがメリットがありますか？
【A】
保険を活用する方がメリットが大きいです。給与上乗せの場合、所得税や社会保険料が増えるデメリットがありますが、福利厚生として提供することで、企業側は保険料を損金算入でき、従業員側も効率的に退職金を受け取れます。
【Q2】
満期より前に従業員が退職した場合、退職金は支払われませんか？
【A】
会社の規定によります。退職金規定を整備し、中途退職時にも保険を解約して解約返戻金を原資として支払うことが可能です。
2. 事業承継について
【Q3】
事業承継とは具体的に何を引き継ぐのですか？
【A】
「ヒト（後継者）」「モノ・カネ（設備、不動産、自社株など）」「知的財産（ノウハウ、ブランド、顧客情報など）」のすべてを引き継ぐことを指します。
【Q4】
自社株の評価が高すぎて買えない場合、どうすればよいですか？
【A】
現経営者の退職金を支払うことで、会社の資産（現預金）を減らし、一時的に株価を下げる方法があります。これにより、後継者が株を買いやすくなります。
【Q5】
経営権が親族などに分散してしまうのを防ぐには？
【A】
「金庫株（自己株式）」の仕組みを活用します。会社が死亡保険金などを原資として遺族から株を買い取ることで、経営権を会社に集約し、後継者がスムーズに経営できる環境を整えます
【Q6】
会社の借金を後継者に負担させない方法はありますか？
【A】
経営者の退職時や万が一の際に、保険金で借入金を一括返済する準備をしておくことが有効です。財務体質を「無借金」の状態にしてから引き継ぐことで、後継者の心理的ハードルを下げ、金融機関からの信用も維持できます。
2026/2/6開催回
【Q1】
顧客（治療院の先生など）に対して、避けるべき「NGワード」や「グレーゾーンな表現」はありますか？
【A】
断定的判断の提供を避ける: 「必ず儲かる」「絶対に手元にお金が増える」といった表現はNGです。保険商品の中には掛け捨てのものもあり、状況によって結果が異なるためです。
利回りの保証をしない: 「年利〇％を保証します」といった具体的な数字での確約は避けてください。
立場の明確化: 自分たちが直接保険を販売したり、申込書を準備したりする「代理店」ではないことを明確にする必要があります。あくまで「専門家を紹介する立場（紹介者）」として振る舞うことが重要です。
具体的な商品詳細への言及を避ける: 商品名や返戻率などの詳細な説明は、資格を持った専門家に任せるのが安全です。
【Q2】
すでに福利厚生や保険対策をしっかり行っている顧客に対して、どのように提案すればよいですか？
【A】
取扱社数の多さを強調: 佐藤さんが提携している代理店は47社もの保険会社を取り扱っており、これは業界トップクラスです。
「健康診断」としての提案: 「今入っているものが悪いわけではないが、47社もあれば、さらに保険料を下げられたり、返戻率を上げられたりする新しい商品が出ている可能性がある」と伝えます。
2026/2/20開催回
【Q1】
一般的な企業ではどうやって退職金を準備しているでしょうか？
【A】
会社員の場合、給与からの天引きや「企業型確定拠出年金」を利用することが多いです。会社と本人が折半して積み立て、運用したものを退職時に受け取る仕組みになります。
【Q2】
「1人社長」でも企業型確定拠出年金を導入できるのか？
【A】
導入自体は可能です。ただし、導入手数料（最低30万円程度）や維持コストが人数に関わらず固定でかかるため、1人での導入はコスト面で見合わないことが多いです。そのため、1人社長の場合は「小規模企業共済」や「生命保険」を活用する方がシンプルで選ばれやすい。
【Q3】
クライアントとの関係が浅い初期段階で、お金の話をするのは難しくないか？
【A】
最初はWeb集客（攻め）の結果を出し、信頼関係を築くのが先決です。1〜2ヶ月経って数値が出始めたタイミングで、「攻めはうまくいっているので、次は足元（守り）を固めませんか？」と繋げるのが自然かと思います。
【Q4】
佐藤氏へトスアップ（紹介）する際、どの程度の確度が必要か？
【A】
100%乗り気である必要はないです。「1〜2%でも興味がある」「将来のお金周りで漠然とした不安がある」程度の温度感で問題ありません。佐藤さん側で課題を掘り起こすことが可能になります。